সভ্যতার সূচনাকাল থেকেই আগুন মানুষের নিত্যসঙ্গী। যেহেতু আগুনের ব্যবহার সভ্যতার বিকাশকে সহজতর করেছে, তাই আগুনের কারণে সম্পত্তির ক্ষতি পূরণের জন্য কোন অগ্নি বীমা ছিল না। বীমা কোম্পানি একটি নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম হার জমা করে অগ্নি বীমা পলিসি জারি করে।
অগ্নি বীমা বিল্ডিং এবং বিল্ডিং অভ্যন্তরীণ সরঞ্জাম, আসবাবপত্র এবং ফিক্সচার, এবং পণ্যদ্রব্যের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। আবার, সব জিনিস একসঙ্গে কভার করা যেতে পারে. ব্যবসা-বাণিজ্য প্রসারিত হওয়ার সাথে সাথে অগ্নি বীমা আরও বেশি জনপ্রিয় হয়ে ওঠে। এই ইউনিট অগ্নি বীমার শ্রেণীবিভাগ, অগ্নি বীমার মৌলিক উপাদান, অগ্নি ক্ষতি ইত্যাদি নিয়ে আলোচনা করবে। তাই আসুন জেনে নিই অগ্নি বীমার বিভিন্ন দিক।
অগ্নি বিমার ধারণা
নাম অনুসারে, অগ্নি বীমার উদ্ভব হয়েছে আগুনের ক্ষতি প্রতিরোধ থেকে। এটি বিশ্বব্যাপী বীমার ক্ষেত্রে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়। অগ্নি বীমা শুধুমাত্র এক ধরনের সম্পত্তি বীমা। এটাই. যে বীমা চুক্তিতে বীমাকারী একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে আগুনের কারণে সৃষ্ট ক্ষতির জন্য একটি নির্দিষ্ট প্রিমিয়ামে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেয় তাকে অগ্নি বীমা বলে।
এবং. এস. আর. এস. শর্মার মতে, "অগ্নি বীমার একটি চুক্তি হল একটি চুক্তি যার বিনিময়ে একটি পক্ষ প্রতিশ্রুতি দেয়, চুক্তিতে নির্দিষ্ট পরিমাণে অপর পক্ষকে ক্ষতিপূরণ দেওয়ার, যদি অন্য পক্ষের সম্পত্তি আগুনে বা অন্য কোনো কারণে ক্ষতিগ্রস্ত হয়। চুক্তিতে উল্লেখিত অন্যান্য বিপদ। পার্টি। চুক্তি।"
M. N. M. N. মিশ্রের মতে, "আগুনের বিরুদ্ধে ক্ষতিপূরণের অঙ্গীকারকে অগ্নি বীমা বলা হয়।"
অবশেষে, আগুনের ক্ষতির জন্য আর্থিক ক্ষতিপূরণ পাওয়ার জন্য ক্রয় করা বীমাকে অগ্নি বীমা বলা হয়।
অগ্নি বীমার বৈশিষ্ট্যসমূহ
অগ্নি বীমার সংজ্ঞা ব্যাখ্যা করলে অগ্নি বীমার নিম্নলিখিত বৈশিষ্ট্যগুলি প্রকাশ পায়:
- আগুন বীমা হল দুটি পক্ষের সাথে একটি চুক্তি; (il) বীমাকৃত এবং (ii) বীমা কোম্পানি।
- এটি একটি ক্ষতিপূরণ চুক্তি।
- চুক্তির বিষয়বস্তু হল সম্পত্তি এবং মানুষ, শস্য এবং পশুসম্পদ ব্যতীত।
- ক্ষতিপূরণ পাওয়ার জন্য, অগ্নিকাণ্ডের কারণে হওয়া ক্ষতি অবশ্যই নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ঘটতে হবে।
- প্রতিদান হল বীমা আবেদনের সময় প্রদত্ত প্রিমিয়াম।
- ক্ষতিপূরণের পরিমাণ ক্ষতির সমান বা চুক্তিতে নির্ধারিত সীমা অতিক্রম না করা উচিত।
- বীমা বিষয়বস্তু নির্ধারণ করা আবশ্যক. আগুনের সংজ্ঞা এখানে ভিন্ন। অগ্নি বীমার প্রেক্ষাপটে, আগুন সাধারণত এমন কিছু বোঝায় যা কিছু পুড়িয়ে দেয়। কিন্তু এটা আগুন নয় যে শুধুমাত্র আলো বা তাপ উৎপন্ন করে।
এমনকি যদি বজ্রপাত বা বিদ্যুৎ তাপ বা আলো উৎপন্ন করে, তা অগ্নি বীমার উদ্দেশ্যে বিবেচনা করা হবে না। তাই বজ্রপাতের কারণে কিছু পুড়ে গেলে তা অগ্নি বীমার আওতায় আসবে না।
দেশের অর্থনৈতিক উন্নয়নের দিক বিবেচনা করলে দেখা যাবে অগ্নিবীমা দেশের অনেক উন্নতি করেছে অন্যান্য বিমার নেই, তাহলে চলুন আমরা অগ্নিবীমার সে সমস্ত উন্নয়ন সম্পর্কে জেনে নেই।
1. মূলধন গঠন এবং বিনিয়োগ: বীমা কোম্পানিগুলি অগ্নি বীমার মাধ্যমে বিভিন্ন গ্রাহকদের কাছ থেকে প্রিমিয়াম হিসাবে বিপুল পরিমাণ অর্থ সংগ্রহ করে, যা দেশের মূলধন গঠনে অবদান রাখে এবং লাভজনক উন্নয়ন প্রকল্পে উত্থাপিত তহবিল বিনিয়োগ করে। ফলে বিনিয়োগ বাড়ে। এটি অর্থনীতিকে সচল রাখে এবং দেশের প্রবৃদ্ধিতে ইতিবাচক অবদান রাখে।
2. শিল্পে অবদান: আগুন এবং বৈদ্যুতিক দুর্ঘটনার কারণে ব্যবসার সম্পদ ক্ষতিগ্রস্ত হয়, যা ব্যবসায়িক প্রক্রিয়াগুলিকে ব্যাহত করতে পারে। অগ্নি বীমা আগুনের কারণে ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণ প্রদান করে। তাই ব্যবসার গতি স্বাভাবিক থাকে।
3. সামাজিক সুবিধা: অগ্নি বীমা ব্যক্তিগত এবং যৌথ উভয় ঝুঁকি কভার করে। অগ্নিকাণ্ডের কারণে ক্ষতি হলে, বীমা কোম্পানি ক্ষতিগ্রস্ত ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের ক্ষতি কমিয়ে দেয়। এইভাবে একজন ব্যক্তিকে চরম আর্থিক কষ্ট থেকে বাঁচান। এসব কর্মকাণ্ড সমাজকে উপকৃত করে। এই সামাজিক কল্যাণ, ঘুরে, অর্থনৈতিক উন্নয়নে ইতিবাচক প্রভাব ফেলে।
4. চাকরি তৈরি করুন: বীমা ব্যবসার লাভজনকতার সাথে, অগ্নি বীমা কোম্পানিগুলি বাড়ছে। ফলে নতুন কর্মসংস্থানের সুযোগ সৃষ্টি হয়। অতএব, অগ্নি বীমা বেকারত্বের সাথে সাহায্য করে।
5. সচেতনতা বৃদ্ধি: অগ্নি বীমা কোম্পানিগুলি অগ্নি বীমা কেনার সময় অগ্নি ঝুঁকি কমাতে বিভিন্ন ধরনের পরামর্শ এবং প্রণোদনা প্রদান করে। মাঝে মাঝে, একজন অগ্নি বীমা কোম্পানির প্রতিনিধি একটি অগ্নি বীমা সম্পত্তি পরিদর্শন করবেন। ফলস্বরূপ, লোকেরা আগুনের ঝুঁকি সম্পর্কে আরও সচেতন হয় এবং আগুনের ঝুঁকি হ্রাস করে।
6. অন্যান্য বীমার সাথে পরিপূরক: অগ্নি বীমার ক্ষতির পরিমাণ বিভিন্ন। যানবাহন ও মালামালের ব্যাপক ক্ষতি হয়েছে। অগ্নি বীমা ব্যবস্থা অন্যান্য বীমাকে পরিপূরক করে এবং ব্যক্তি, সমাজ এবং দেশের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে আরও উৎসাহিত করে। কারণ একা কোনো বীমা ব্যবস্থা সামগ্রিক ভূমিকা পালন করতে পারে না।
পরিশেষে, এটা বলা যেতে পারে যে, জাতীয় সম্পদ রক্ষা করার সময়, অগ্নি বীমা পুঁজি তৈরি করে, বিনিয়োগ বাড়ায়, বাণিজ্য ও বাণিজ্যের চাকাকে সক্রিয় ও শক্তিশালী করে এবং দেশের অর্থনৈতিক উন্নয়নে অগ্রণী ভূমিকা পালন করে।
অগ্নি বিমার ধরণ বা প্রকারভেদ
ব্যবসা-বাণিজ্য বৃদ্ধি পাওয়ার সাথে সাথে নতুন করে বিভিন্ন ধরনের অগ্নিবীমা তৈরি হয়েছে আর সেগুলো নিম্নে আলোচনা করা হলো।
1. প্রিমিয়াম বীমা
এই ধরনের বীমাতে, বীমাকৃত বিষয়ের মূল্য অগ্রিম নির্ধারণ করা হয়, এবং যদি বীমার বিষয়বস্তু ক্ষতিগ্রস্থ হয়, তবে বীমাকারী পলিসিধারককে মূল্য প্রদান করবে। যেহেতু মূল্য পূর্বনির্ধারিত, তাই বীমা দাবি করার সময় সম্পদ মূল্যের প্রমাণ দেখাতে হবে না। সাধারণত, এই ধরনের বীমা মূল্যবান জিনিসপত্র, গয়না এবং শিল্পকর্মের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। এই ধরনের বীমায়, বীমাগ্রহীতাকে ক্ষতি বা দাবির পরিমাণ আগেই জানিয়ে দেওয়া হয়। এই ধরনের বীমার জন্য প্রিমিয়ামের হার সাধারণত বেশি হয়।
2. অবমূল্যায়ন বীমা
অ-মূল্যবান বীমার ক্ষেত্রে, বীমা দাবির পরিমাণ ক্ষতিগ্রস্ত সম্পত্তির বাজার মূল্যের উপর ভিত্তি করে। অতএব, বীমার জন্য আবেদন করার সময় বিষয়বস্তুতে মনোযোগ দেবেন না। তারপরে এটির মূল্য নির্ধারণ করা হয় যাতে ক্ষতিপূরণের নীতিগুলি সম্পূর্ণরূপে প্রয়োগ করা যায়।
3. গড় নীতি
যদি বীমাকৃত পরিমাণ সম্পদের বাজার মূল্যের চেয়ে বেশি বা কম হয়, তাহলে ক্ষতিপূরণ একটি অনুপাত ভিত্তিতে গণনা করা হয়। এই ক্ষেত্রে, ক্ষতিপূরণ নির্ধারিত হয় বিমাকৃত মূল্যের সাথে সামগ্রীর বাজার মূল্যের অনুপাতের ভিত্তিতে।
4. নির্দিষ্ট নীতি
এই ধরনের বীমাতে, বীমাকৃত সম্পত্তি এবং সম্পদ মূল্যে নির্দিষ্ট করা হয় এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বীমা করা হয়। এই ধরনের ক্ষেত্রে, ক্ষতির আকার নির্বিশেষে, বীমা গ্রহীতা শুধুমাত্র বীমাকৃত সম্পত্তির ক্ষতির ক্ষেত্রে ক্ষতিপূরণ হিসাবে বিমাকৃতকে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করবে। রিয়েল এস্টেট মূল্যায়ন কোন সমস্যা নয় এবং উভয় পক্ষই ক্ষতিপূরণের পরিমাণ আগে থেকেই জানতে পারে। মোট ক্ষতি ব্যতীত স্বল্পতা কভারেজের জন্য বীমাকৃতকে এই ধরনের পলিসিতে ক্ষতি কম ক্ষতিপূরণ স্বীকার করতে হবে না।
5. ফ্লোট বীমা
যদি একই মালিক বিভিন্ন জায়গায় সংরক্ষিত সম্পত্তির জন্য শুধুমাত্র একটি বীমা পলিসি ক্রয় করেন তবে তা ভাসমান
একে বীমা পলিসি বলা হয়। এই ক্ষেত্রে, বীমা কোম্পানি বিভিন্ন জায়গায় সম্পদের পৃথক সসেজ গণনা করে এবং মোট সালামির গড় গণনা করে এবং মোট সালামি চার্জ করে। ইনভেন্টরি বৃদ্ধি বা হ্রাসের ক্ষেত্রে এই বীমা বৈধ। পচনশীল পণ্যের বীমা করে, পলিসিধারীরা আয় করতে পারেন। গড় প্রিমিয়াম গণনা করা বেশ জটিল। এখানে কিছু বিশেষ পণ্যের জন্য বিশেষ শর্ত যোগ করতে হবে।
6. অতিরিক্ত বীমা
এই ধরনের বীমা সঞ্চিত পণ্যের (ওহবাহদাতু) উপর বাহিত হয়। অতিরিক্ত বীমা এমন ব্যবসার জন্য উপযোগী যাদের ইনভেন্টরি পরিবর্তন বা হ্রাস হতে পারে। এই ক্ষেত্রে, পলিসি ধারক একটি বীমা পলিসি কেনেন তার সর্বদা মালিকানাধীন শেয়ারের সংখ্যার জন্য এবং অতিরিক্ত ইনভেন্টরির জন্য আরেকটি পলিসি।
7. বীমা ঘোষণা করুন
এই বীমা ইনভেন্টরি আইটেমগুলির ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য। এই ক্ষেত্রে, সর্বাধিক বীমাকৃত রাশি শেয়ারের মূল্যের উপর ভিত্তি করে, সাধারণত 75% এর প্রাথমিক প্রিমিয়াম প্রদানের সাথে। মাসিক ইনভেন্টরির দাম সাধারণত পর্যায়ক্রমে প্রকাশিত হয় এবং বছরের শেষে মোট জায় গড় করে প্রিমিয়াম নির্ধারণ করা হয়। যদি প্রিমিয়াম পূর্বে দেওয়া প্রিমিয়ামের চেয়ে কম হয়, তবে একই পরিমাণ ফেরত দেওয়া হয়। প্রিমিয়াম বেশি হলে বীমা কোম্পানিকে অতিরিক্ত প্রিমিয়াম দিতে হবে। সাধারণত, বড় এবং অস্থির ইনভেন্টরি সহ বড় নির্মাতা এবং ব্যবসায়ীরা এই ধরণের বীমা থেকে উপকৃত হন।
8. সামঞ্জস্যযোগ্য নীতি
এই ধরনের পলিসিতে, পলিসিধারক প্রথমে স্টকের মূল্যের সমান সাধারণ বীমা ক্রয় করে এবং তারপর স্টকের কোনো বৃদ্ধি বা হ্রাস কভার করে। এই ধরনের বীমার ক্ষেত্রে, বীমাকৃত মূল্য বীমা সময়ের মধ্যে স্টক থাকা পণ্যের মূল্যের সমান হবে। অস্থায়ী প্রিমিয়াম এই মূল্যে স্থির করা হয় এবং শুধুমাত্র পলিসি গ্রহণের পরেই প্রদেয়। ইনভেন্টরি পরিমাণ কোন বৃদ্ধি বা হ্রাস ঘোষণা করা হবে. ঘোষণা অনুযায়ী, বীমা কোম্পানিগুলো প্রিমিয়াম বাড়ায় বা কমায়। ইনভেন্টরি বাড়লে বা কমার সাথে সাথে প্রিমিয়াম বাড়াতে বা কমাতে হবে এবং প্রিমিয়াম বীমা চুক্তির শেষে নির্ধারিত হয়।
9. পুনরুদ্ধার বীমা
বীমা পলিসির কারণে সম্পত্তি ক্ষতির ক্ষেত্রে, বীমাকারী ক্ষতিপূরণ ছাড়াই সম্পত্তি প্রতিস্থাপনের প্রতিশ্রুতি দেয়।
10. ফলপ্রসূ ক্ষতি বীমা
অন্যান্য বীমা পলিসির সাথে অগ্নি বীমা ক্রয়কে পরিণতিমূলক ক্ষতির কভারেজ বলা হয়। অগ্নিকাণ্ডের ক্ষয়ক্ষতি ব্যতীত সম্পত্তির ক্ষতির কারণে ব্যবসায় ক্ষতির কারণে লাভের ক্ষতিকে পরিণতিমূলক ক্ষতি বীমা বলে।
অগ্নি বীমার গুরুত্ব
শিল্পের চাকা ঘুরিয়ে রাখুন, আর্থিক ভিত্তি শক্তিশালী করুন, সামাজিক কল্যাণ প্রচার করুন, সচেতনতা তৈরি করুন এবং অন্যান্য বীমার পরিপূরক ভূমিকা পালন করুন। বর্তমানে ব্যবহৃত প্রধান অগ্নি বীমা পলিসি হল - রেটেড পলিসি, আনরেটেড পলিসি, গড় পলিসি, স্পেসিফিক পলিসি, ফ্লোটিং পলিসি, রাইডার পলিসি, স্টেটমেন্ট পলিসি, অ্যাডজাস্টেবল পলিসি, সাধারণ পলিসি, লাভ অফ লস পলিসি এবং একমুঠো পলিসি।